农户向银行贷款不用担保，不用抵押，主要看贷款者的人品？平时有没有做好事，有没有赡养好老人，做生意有没有卖过假货、逃过税，这些都可能决定贷款的难易和额度。

　　农户向银行贷款不用担保，不用抵押，主要看贷款者的人品？平时有没有做好事，有没有赡养好老人，做生意有没有卖过假货、逃过税，这些都可能决定贷款的难易和额度。余姚市文明办与余姚农村合作银行等部门于今年5月联合推出“道德银行”，与以往的信用贷款不同，该“银行”的信用创业贷款把“道德”与“信贷”相关联，以道德诚信作担保，农户的道德积分是最重要的依据。在这家“银行”贷款，看的是“人品”。据悉，该“银行”于近期向临山镇邵家丘村7户道德积分80分以上的农户发放道德信用创业贷款，这在全省尚属首次。

　　“‘道德银行’帮了我们夫妻俩大忙了！”住在邵家丘村的倪建康获得了20万道德信用创业贷款。他高兴地告诉记者，今年他开的小工厂，接到一个加工业务需要资金保障，但是家里一时拿不出那么多钱，向银行贷款又苦于没有抵押和担保。“没想到靠着自己的‘道德积分’，得到了‘道德银行’的帮助，真高兴！”

　　“道德银行”：一项扶持农村创业者的项目

　　余姚市文明办副主任李军告诉记者，“道德银行”其实是由余姚市文明办与余姚农村合作银行等部门，联合推出的一项扶持农村创业者的项目，和以往贷款不同之处在于，对贷款者的道德品质有着更细致的要求。

　　据悉，“道德银行”主要由三级网络构成：以自然村为单位，设立一个道德积分管理执行小组，由该自然村(片)负责人、村民小组长、村民代表组成，负责收集评价农户家庭的积分信息。道德积分每月评一次，以家庭为单位进行考评，明确规定做了好事要加分，坏事要减分。在行政村，设有一个道德积分管理办公室，负责统计汇总、检查核实本村农户的道德积分，主要由行政村村委会负责人、村民小组长等组成。

　　“道德银行”的另外一级网络在乡镇街道，那里设有道德积分管理领导小组，负责统筹协调各行政村的道德积分管理工作，除了乡镇、街道党(工)委，政府、办事处相关负责人和余姚农村合作银行，公安、财政、国税、工商等部门相关负责人参与其中。这样，除了日常表现，贷款申请人在经营和道德行为方面的信息也可以一目了然。

　　道德积分高低将决定贷款发放

　　“道德银行”面向余姚市常住农户，目前在临山镇邵家丘村进行试点，逐步推开。记者从《余姚市“道德银行”道德积分管理办法》中看到，“道德银行”道德积分评定标准以“遵纪守法、行为文明”，“热心公益、支持发展”，“诚实守信、勤劳致富”，“家庭和睦、邻里团结”等四个项目为重点内容，以农户家庭为单位，以家庭成员道德表现为依据，评定道德积分。

　　“道德银行”的行为评分标准分列得很细，比如聚众赌博扣3-5分，参与扶贫帮困的加2-3分，不赡养老人、抚养子女的扣2-4分。道德积分总分值为100分，但是因为好的行为可以加分，最高得分可以达到110分。只要创业者的积分高于80分，并且创业项目通过审核，就可以成为“道德银行”的客户。

　　据介绍，“道德银行”以农户家庭为单位建立道德积分档案，采用日常记分和评审记分两种方法评定农户家庭道德积分：一是日常记分。每个月评定一次，由道德积分管理执行小组负责，并报送道德积分管理办公室。二是评审记分。每季度评审一次，分道德积分管理办公室和道德积分管理领导小组两个层面进行评审，每季度日常记分取三个月的平均数。道德积分管理办公室层面负责评审日常记分；领导小组层面负责提供本部门相关信息，评审需要相关核实的内容。

　　建立“道德银行”营造良好社会氛围

　　“推出“道德银行”这个项目，既增强了市民的道德意识，也切实帮助了农村创业者解决融资难的问题。”李军在采访中说，“建立‘道德银行’，就是要营造一个‘做好人有好报、讲道德有回报’的良好社会氛围。”

　　如今，余姚市正积极探索建立道德评价激励体系，促进城乡物质文明和精神文明的良性互动。在城市的大街小巷，人们经常可以看到一句文明标语，那就是“做文明崇德的余姚人！”据悉，在临山镇邵家丘村试点基础上，“道德银行”道德积分评定将于今年9月在余姚20个左右行政村试点推广，年底则计划将范围扩大至40至60个左右行政村。